Dzisiejsze instytucje pożyczkowe udostępniają w swoich ofertach już nie tylko takie rozwiązania, jak tradycyjne chwilówki, lecz także między innymi linie pożyczkowe, pożyczki pod zastaw a także coraz bardziej popularne długoterminowe pożyczki ratalne. Ten ostatni wariant pozabankowych produktów pożyczkowych zasługuje na szczególną uwagę, i to więcej niż z jednego powodu. Pożyczki na raty dostępne w ofertach niektórych instytucji pożyczkowych stanowią bowiem jednoznaczny sygnał, iż podmioty z branży pozabankowej zaczynają coraz poważniej rywalizować z bankami.
Dodatkowo, warto zwrócić uwagę na fakt, że pożyczki na raty w instytucjach pożyczkowych nierzadko odznaczają się naprawdę atrakcyjnymi warunkami, zarówno w zakresie wysokości kosztów, jak też maksymalnego okresu trwania pożyczki. Do tego dochodzą jeszcze różnego rodzaju rozwiązania dodatkowe, takie jak pożyczki za darmo(przy RRSO wynoszącym 0%), programy lojalnościowe dla klientów terminowo spłacających swoje zobowiązania a także kody promocyjne czy też promocje okolicznościowe.
Czy pozabankowe pożyczki ratalne są równorzędną konkurencją dla kredytów w bankach?
Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na powyższe pytanie jest dosyć trudne, ponieważ trzeba tutaj wziąć pod uwagę kilka odmiennych czynników. Przede wszystkim należy zaznaczyć, że oferta większości instytucji pożyczkowych ma charakter dwuwymiarowy, a mianowicie zawiera w sobie:
- 1. Ofertę bazową w zakresie warunków pożyczek
- 2. Ofertę dodatkową(promocje, programy lojalnościowe i tak dalej)
Przeważnie z kredytami bankowymi porównuje się jedynie bazową ofertę instytucji pożyczkowych, co niestety prowadzi do zniekształcenia obrazu sytuacji. Oczywiście, w takiej sytuacji porównania wypadają na korzyść banków. Należy jednak wyraźnie zaznaczyć, że dodatkowo rozwiązania oferowane przez firmy pozabankowe są w stanie znacząco obniżyć koszty pożyczki. Wtedy nierzadko okazuje się, że pożyczka na raty w instytucji pożyczkowej jest po prostu bardziej atrakcyjna, niż kredyt w banku.
Do tego trzeba jeszcze dodać kolejny faktor, który powinien wchodzić w skład pojęcia “atrakcyjności”, a mianowicie dostępność produktów pożyczkowych. Pożyczki w instytucjach pożyczkowych pod tym względem zdecydowanie górują nad kredytami bankowymi.
O czym jeszcze warto pamiętać?
Przede wszystkim należy wspomnieć o niezwykle istotnym rozróżnieniu formalnym, a mianowicie różnicy pomiędzy pojęciem “instytucja pożyczkowa” a “parabank”. W praktyce pożyczek ratalnych mogą udzielać podmioty przynależące do obu tych kategorii, co jednak w żaden sposób nie oznacza, że ich usługi niczym nie różnią się pomiędzy sobą. Instytucje pożyczkowe to podmioty widniejące w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, podlegające regularnej kontroli ze strony KNF oraz działające zgodnie z przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim.
W odniesieniu natomiast do tzw. parabanków klient niestety nie może mieć żadnej gwarancji bezpieczeństwa.
Kolejną istotną kwestię stanowi proces porównywania ofert różnych pożyczek ratalnych oferowanych przez instytucje pożyczkowe. Bardzo często w tego rodzaju porównania bierzemy pod uwagę jedynie wysokość RRSO, co w żaden sposób nie może być uznane za dobrą strategię. Przy porównywaniu różnych ofert powinniśmy zwracać uwagę na koszt pożyczek podawany w zł. Inne czynniki, jakie należy wziąć pod uwagę to oczywiście również okres trwania pożyczki, wysokość raty miesięcznej a także obecność takich rozwiązań, jak możliwość zawieszenia spłaty pożyczki, przedłużenia jej lub uzyskania pożyczki refinansującej.
Warto oczywiście zwrócić uwagę na to, jak wygląda proces weryfikacji zdolności kredytowej klienta w wydaniu konkretnej instytucji pożyczkowej, tj. jakie bazy są sprawdzane oraz czy firma wymaga od pożyczkobiorcy przedstawiania np. dokumentacji potwierdzającej wysokość osiąganych dochodów.